Mutui Surroga

Quando si parla di surroga si deve intendere un'operazione attraverso la quale il cliente può spostare il proprio mutuo su una banca differente da quella che lo ha erogato. Questa operazione è possibile quando il cliente ha dato come garanzia l'ipoteca sull'immobile grazie al fatto che l'ipoteca è caratterizzata dalla portabilità.

Se il cliente trova infatti una banca che offre delle condizioni di mutuo più vantaggiose rispetto a quelle di cui gode in quel momento può fare richiesta scritta di surroga alla nuova banca. In questo modo il cliente richiede alla nuova banca di acquisire il suo mutuo subentrando così ai diritti ipotecari sull'ipoteca che è stata posta sull'immobile.

Entro dieci giorni dalla richiesta la vecchia banca deve fornire alla nuova tutte le informazioni necessarie sul mutuo che è stato aperto e sull'ipoteca. Se tutto è in ordina si passa alla surroga vera e propria che viene formalizzata da un notaio attraverso il cosiddetto atto unico. Nell'atto unico rientra

• il nuovo contratto tra il cliente e la nuova banca
• la quietanza di pagamento che deve essere rilasciata dalla vecchia banca
• il consenso alla surroga
• l'annotazione della surroga che deve essere posta a margine dell'ipoteca originaria

Eventuali nuove spese non sono assolutamente a carica del cliente ma solo a carico della nuova banca.

Quando si parla di surroga si parla di una finalità del mutuo perchè anche se in apparenza il mutuo viene semplicemente spostato nella realtà dei fatti è proprio un nuovo mutuo che viene acceso tramite la chiusura del vecchio mutuo o estinzione del vecchio mutuo presso la'altra banca. Ciò significa anche che il nuovo mutuo può avere caratteristiche diverse dal mutuo differente

• può quindi essere sia a tasso fisso che a tasso variabile
• può essere diverso in durata
• lo spread ossia l'effettivo guadagno della banca sarà sicuramente diverso visto che si tratta di due banche differenti
• in conseguenza di tutto questo anche la rata quindi sarà necessariamente diversa da quella precedente

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